ENTREPRENEURS

Pour prendre votre retraite avec 1 million de dollars, voici combien vous aurez besoin de mettre dans votre 401 (k) chaque mois (et comment les entrepreneurs ont un coup de pouce important)

Si vous n'êtes pas au courant, un régime 401 (k) est un régime de retraite parrainé par un employeur (ce qui signifie que si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise, vous êtes l'employeur) qui vous permet d'investir des dollars avant impôts. L'employeur peut ou non correspondre à une partie de ces cotisations.

Cela signifie que votre épargne-retraite croît en franchise d'impôt: vos cotisations, ni vos gains, ne sont imposés jusqu'à ce que vous commenciez à faire des retraits lorsque vous atteignez l'âge de la retraite.

Et puisque vous investissez des dollars avant impôts dans un 401 (k), cela signifie que vous devez moins d’impôts sur le revenu chaque année où vous cotisez. Par exemple, gagnez 50 000 $ et mettez 4 000 $ dans un 401 (k) et votre revenu brut chute à 46 000 $.

Quelques autres remarques: Pour 2019, le maximum que vous pouvez contribuer à un 401 (k) est de 19 000 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez faire une contribution de «rattrapage» pouvant atteindre 6 000 $, pour un total de 25 000 $.

Et votre employeur peut égaler tout ou partie de vos contributions, ou contribuer à votre plan par le biais d'une participation aux bénéfices, pour une allocation totale maximale de 56 000 $. En termes simples, vous et votre employeur ne pouvez pas mettre plus de 56 000 $ dans votre 401 (k) au cours d’une année donnée. (Plus sur cela dans un instant.)

Alors, combien avez-vous besoin de mettre dans votre 401 (k) chaque année pour avoir 1 million de dollars quand vous aurez 65 ans? Cela dépend bien sûr de deux facteurs: votre âge et votre taux de rendement moyen.

Voici une ventilation par âge et par taux de rendement, en partant de 0 $. Notez qu'en raison de la valeur temporelle de l'argent, même de petites différences dans le taux de rendement moyen font une différence énorme dans le montant que vous devez investir par mois. (Plus à ce sujet dans un instant aussi.)

25 ans

  • Rendement de 2%: 1 361 $
  • Rendement de 4%: 846 $
  • Rendement de 6%: 502 $
  • Rendement de 8%: 286 $

30 ans

  • Rendement de 2%: 1 646 $
  • Rendement de 4%: 1 094 $
  • Rendement de 6%: 702 $
  • Rendement de 8%: 436 $

35 ans

  • Rendement de 2%: 2 030 $
  • Rendement de 4%: 1 441 $
  • Rendement de 6%: 996 $
  • Rendement de 8%: 671 $

40 ans

  • Rendement de 2%: 2 572 $
  • Rendement de 4%: 1 945 $
  • Rendement de 6%: 1 443 $
  • Rendement de 8%: 1 052 $

45 ans

  • Rendement de 2%: 3 392 $
  • Rendement de 4%: 2 726 $
  • Rendement de 6%: 2 164 $
  • Rendement de 8%: 1 698 $

50 ans

  • Rendement de 2%: 4 769 $
  • Rendement de 4%: 4 064 $
  • Rendement de 6%: 3 439 $
  • Rendement de 8%: 2 890 $

Il est clair que plus vous commencez tard, plus il vous sera difficile d’économiser 1 million de dollars, même dans un compte de retraite à impôt différé où les cotisations et les revenus augmentent sans impôt.

Si vous avez 50 ans et que vous partez de zéro, même si votre rendement moyen est de 6%, vous devrez quand même verser 41 268 $ par an. Comme vous ne pouvez pas contribuer mais $ 25 000, cela signifie que votre employeur devra injecter 16 268 $ en fonds de contrepartie ou en contributions de partage des profits.

Ce qui nous amène à un point important.

Les propriétaires de petites entreprises ont un avantage potentiellement majeur sur 401 (k)

Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et que vous établissez un plan 401 (k) pour vos employés, vous devez en gros proposer les mêmes avantages que ceux que vous recevez à vos employés. Donc, vous ne voudrez peut-être pas établir un plan de match énorme.

Mais si vous êtes votre seul employé, vous pouvez alors vous sentir libre de l'adapter au contenu de votre coeur.

C'est ce que font beaucoup d'entrepreneurs.

Par exemple, vous pouvez configurer votre plan pour qu'il corresponde à 100% des contributions des employés (ce qui signifie vous). Si vous avez moins de 50 ans, cela signifie que vous pouvez verser 19 000 dollars en dollars avant impôts et votre entreprise peut également verser 19 000 dollars (en dollars avant impôts sur les sociétés), ce qui représente un total de 38 000 dollars par an.

Ensuite, si possible, votre société peut également verser une contribution de 18 000 USD au titre de la participation aux bénéfices, ce qui porte le total de vos 401 (k) allocations au maximum autorisé de 56 000 USD. (N'oubliez pas que les contributions des employés et de l'employeur ne peuvent pas dépasser le revenu de l'individu.)

Ou, si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez verser 25 000 USD, votre entreprise peut égaler 25 000 USD et votre entreprise peut verser une contribution de 6 000 USD pour le partage des bénéfices.

Dans les deux cas, 56 000 USD par an vont à votre 401 (k).

Faites-le pendant 5 ans et vous avez 260 000 $ dans votre compte, même si cet argent ne génère aucun rendement.

Ce qui nous amène à un autre point important.

Combien d'économies comptent beaucoup plus que votre taux de rendement

Comme le montrent les graphiques ci-dessus, si votre objectif est d’avoir un million de dollars dans votre 401 (k), plus votre taux de rendement sera élevé, plus vos économies augmenteront rapidement.

C'est pourquoi la plupart des gens estiment leurs économies en fonction d'un taux de rendement potentiel. après tout, si vous avez 30 ans et que vous revenez en moyenne à 8%, vous ne devez "économiser" que 436 $ par mois. Si votre rendement moyen est de 4%, vous devez économiser 1 094 $ par mois.

C'est un énorme différence.

Mais cette différence de rendement des investissements est également une chose sur laquelle vous avez peu de contrôle.

Mais ce que vous pouvez le contrôle est combien vous économisez.

Supposons que vous gagnez 40 000 dollars par an et économisez 3% de votre salaire. Cela signifie que vous économisez 1 200 $ la première année. Si vous obtenez un rendement de 4% sur cet argent, vous avez 1 048 $ après un an. Si vous gérez un pourcentage de rendement, vous avez 1 096 dollars. Ce n'est pas seulement un meilleur retour, c'est deux fois mieux.

Mais si vous augmentez votre taux d'épargne de 1% à 4%, vous disposez de 1 600 USD, même si vous ne générez aucun rendement.

Et c’est pourquoi, si vous voulez créer de la richesse, la chose la plus importante à faire est de concentrer presque toute votre attention sur votre taux d’épargne, et non sur votre taux de rendement.

Plus vous épargnerez, surtout tôt, plus vous en aurez.

Atteindre un million de dollars plus tôt que prévu ...

Passez un peu de votre temps à apprendre à investir. (Ou faites ce que Warren Buffett suggère et investissez votre épargne 401 (k) dans un fonds indiciel.)

Et passez ensuite la plupart de votre temps à trouver des moyens d’économiser plus d’argent.

Plus vous construisez rapidement votre épargne - plus vous atteignez rapidement une masse critique de richesse - plus l'effet sur votre capital, même des gains marginaux sur le rendement des investissements, sera grand. Pendant au moins les dix premières années, le montant que vous mettez dans votre 401 (k) par an a une incidence beaucoup plus grande que le montant que vous gagnez chaque année avec ces économies.

Bien sûr, économiser plus signifie trouver des moyens de dépenser moins d'argent.

Économiser davantage pourrait aussi signifier trouver des moyens de gagner plus d’argent.

Beaucoup de gens commencent à se dépêcher dans le seul but d'augmenter le montant qu'ils peuvent mettre de côté pour leur retraite.

Ce qui peut signifier démarrer votre propre entreprise.

Après tout, c’est le meilleur moyen de tirer parti des jumelages d’employeurs et des contributions au partage des bénéfices.

Lorsque vous possédez votre propre entreprise, vous décidez combien vous allez correspondre.

Les opinions exprimées ici par les chroniqueurs d’Inc.com sont les leurs, pas celles d’Inc.com.

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